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阮海荣:推进火灾公众责任保险工作的几点思考
发布者:   时间:2013-11-13   来源:   点击:1569

1实施火灾公共责任保险工作的必要性
  近些年来,全国公共场所的火灾事故频发,造成了众多人员伤亡和巨大财产损失,善后处理中火灾遇难者和相关受灾者的赔偿问题一直都是社会公众关注的焦点。由于绝大多数涉事单位没有投保公众责任保险,无力承担赔偿责任, 无力承担赔偿责任,推诿、逃避经济赔偿,且遇难人员也未投保人身意外伤害保险,造成各种纠纷和冲突屡有发生,给当地的社会稳定和政府善后处理工作带来了极大的挑战,灾后赔偿工作往往由政府承担。2004215,吉林省吉林市中百商厦发生特大恶性火灾事故,死亡54人,伤70人,事故由政府向每位遇难者亲属赔偿人民币8万元和遇难者所支付的抢救、治疗费用;2008920,深圳市龙岗区舞王俱乐部发生一起特大火灾,造成44人死亡88人受伤,每位死难者家属获得政府25万元的赔偿金。201363,吉林德惠市宝源丰禽业公司发生火灾事故, 120人死亡,77人受伤,事发后当地政府依法冻结了宝源丰的所有银行账户,但其帐户仅余32.4万,和实际的赔付需求有很大差距。由于尚未建立突发性灾难的赔付机制,地方政府由此承担的赔付压力较大。因此如何大力推进火灾公众责任保险工作,通过市场化风险转移机制,采用商业手段解决赔偿责任等方面的法律纠纷,保障社会大众的合法权益,维护社会和谐稳定,十分必要。
  2当前火灾公众责任保险实施现状及原因
  近年来很多地方特别是一些大城市积极推广火灾公众责任保险。20086月,上海市在大型商场超市、宾馆饭店、影剧院、网吧、歌舞娱乐场所和易燃易爆危险品场所推广火灾公众责任险。20094月深圳市政府下发了《关于印发深圳市火灾公众责任保险试点工作实施方案的通知》,并于同年71日起在全面实行火灾公众责任险。浙江省衢州市政府也于201110月下发了《关于开展火灾公众责任保险工作的通知》,20126月,召开了火灾公众责任保险推进会,在浙江省率先推进火灾公众责任保险工作。但从实施情况看,成效不彰、强差人意,未形成大面积的市场规模。当年,全市仅有20多家单位投保火灾公众责任险,占全市总数比例非常小。
  2.1缺少强有力的法律支持。近年来,火灾公共责任保险已经引起了国家的高度重视。2002年,全国人大常委会消防法执法检查组提出了实行单位消防安全强制保险制度,鼓励保险公司介入消防工作,利用市场经济机制调节火灾风险的建议。20063月,公安部、中国保监会联合发布《关于积极推进火灾公众责任保险 切实加强火灾防范和风险管理工作的通知》。200991实施的新《消防法》第三十三条规定国家鼓励、引导公众聚集场所和生产、储存、运输和销售易燃易爆危险品的企业投保火灾公众责任保险;鼓励保险公司承保火灾公众责任保险。但都并未强制推行火灾公众责任保险,由于没有立法层面的支持,缺少有力的抓手,导致公安消防部门、保险公司在推行过程中阻力重重,推广工作只能依靠政策的引导、宣传的说教,难以形成广泛的市场覆盖规模。
  2.2场所业主投保意愿不高。火灾公众责任保险的受益方是第三方,是火灾场所的受害公众,而非被保险人本身,这一点与财产保险针对被保险人自身财产的风险承担和灾后经济补偿明显不同。实际中,单一场所的火灾发生概率极低,大多数业主对可能火灾的发生抱有极大的侥幸心理,过于注重经济效益,对承担的社会责任认识不足,将火灾公众责任保险费用当成额外的支出,极力排斥、想方设法逃避和拒绝火灾公众责任保险,投保的积极性不高,主动投保的更少。
  2.3政策支持力度不够。火灾公众责任保险对维持社会的和谐稳定具有重要的支撑作用,社会效益巨大,经济效益隐形不凸显。同时,重特大亡人火灾事故的发生也不是规模性的,也是极个别的。在GDP考核的指挥棒下,地方政府对火灾公众责任保险的实施缺乏有效的规划和扶持,政策支持力度不足,缺乏相关经费优惠、财政补贴政策,不能有效引导、激励业主投保火灾公众责任,保险市场培育困难。
  3推进火灾公众责任保险的几点措施
  3.1加快立法工作。在经济发达国家和地区,火灾公众责任保险已经成为促进安全生产、维护公共安全的一个重要手段。俄罗斯、韩国和台湾地区均有针对公共场所必须投保火灾公众责任险的立法。国家应认真借鉴经验,尽快从法律层面立法,提供法律支持,使火灾公众责任强制保险成为法定保险。通过将火灾公众责任保险纳入企业行政许可的强制条件,列入企业工商年检的必备内容,列入银行放贷条件等方式,推进火灾公众责任保险的强制实施。
  3.2加大政策支持。在当前尚未制定法律、无法律支持的情况下,建议政府出台相关政策性规定,制定更加具体的推广实施方案,给予参与火灾责任保险活动的投保企业适当的政策激励。可以参照政策性农业保险保费缴纳模式,通过采取财政保费补贴、税收减免等措施,尽量减少投保企业的经济负担,提高企业单位投保火灾公众责任保险的积极性。
  3.3合理确定保险费率。保险机构要加强市场调查,科学合理设计,开发适合市场需求的火灾公众责任险和火灾财产险产品。根据不同类型场所的消防安全特点和同一类型场所的消防安全状况,合理确定保险费率,同时结合保险标的的经营状况,下调和上浮保险费率,充分发挥保险的经济杠杆作用。要优化服务效能,加强对防灾防损、核保和理赔定损人员的消防安全知识和技能培训,及时、快速做好评估、检查、勘查、定损、理赔等服务工作,为企业解决后顾之忧。
  3.4加强互动协作。消防部门、保险机构加强在火灾风险评估、消防安全检查等方面的密切协作,建立信息互通机制,制定火灾风险评估和消防安全评价体系,及时沟通情况,共同推进火灾公众责任保险。同时,消防部门加强对公众聚集场所、易燃易爆企业的监督检查,严格实施建设工程消防设计审核、消防验收、备案抽查及投入使用、营业前消防安全检查,把好火灾防范源头关,引导和推动相关单位投保火灾公众责任保险。
  3.5加强宣传引导。各级政府和消防部门、保险机构等要结合各类火灾案例的宣传,采取各种形式、各种途径,大力宣传火灾公众责任保险,让社会各界充分了解火灾公众责任保险的内容和作用,培育社会单位、业主、群众保险意识和对火灾保险的认知程度,调动其投保的自觉性和积极性,为推广火灾公众责任保险努力营造良好的社会氛围。

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